Понятие и сущность страхования имущества?



Скачать 291.01 Kb.
Дата11.06.2015
Размер291.01 Kb.
ТипДокументы

Оглавление

Оглавление………………………………………………………………..…………….1

Введение…………………………………………………………………….…………2

Глава 1. Понятие и сущность страхования и страхования имущества?....................3



Глава 2. Объекты, субъекты, тарифы и основные риски страхования имущества физических лиц…………………………………..…………………………5

Глава 3. Состояние рынка имущества и перспективы развития………..……….12

Глава 4. Страхование имущества физических лиц на примере СК «Росгосстрах – Поволжье»……………………………………………………………….…20

Заключение……………………………………………………………………………26

Список литературы…………………………………………………………………..27

Приложения…………………………………………………………………………..28



Введение

Переход России на рыночные рельсы кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. В результате широкомасштабной приватизации получила широкое распространение частная собственность на средства производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам возмещение ущерба, произошедшего в результате наступления чрезвычайных событий. В нерыночной экономике возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную роль. Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование. Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования в курсовой работе.

Таким образом, с развитием рыночных отношений все большее значение для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота приобретает имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности.

Целью моей курсовой работы является обзор, анализ и прогнозирование страхового рынка имущества физических лиц на территории России и Пермского края.

В первой части рассматривается сущность страхования и страхования имущества, а так же состояние и развитие рынка страхования имущества физических лиц в России и Пермском крае.

Во второй части рассматриваются конкретные страховые продукты и программы страхования имущества физических лиц на примере страховой компании «Росгосстрах – Поволжье».



Глава 1. Что такое страхование и страхование имущества?

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Страхование система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.)

В страховании обязательно наличие двух сторон: страховщика и страхователя. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать застрахованный, выгодоприобретатель, лицо, назначенное для получения страховой суммы, т.е. третьи лица которым причиняется вред действиями страхователя.

Фонд, создаваемый посредством страхования, является одним из видов страхового фонда. Характерные черты страхования: целевое назначение аккумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет; возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты все совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица. В гражданском праве имущество - материальный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности, в том числе права на содержание имущества. Имущество выступает и как собирательное понятие при определении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида страхования.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в правилах страхования. Страхование имущественное отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества.

Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта [2].

Глава 2. Объекты, субъекты, тарифы и основные риски страхования имущества физических лиц.
Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретатель), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:



  1. Строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи, квартиры, дачи, склады и другие строения, собственные или арендованные, используемые по договору найма);

  2. предметы домашней обстановки (домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования);

  3. транспортные средства;

  4. сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения;

  5. сельскохозяйственные животные;

  6. по специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:

  • различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;

  • изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

  • строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке;

  • мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели.



Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества.

Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и окончание договора определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельном случае в страховом свидетельстве, выдаваемом на руки страхователю после заключения договора страхования.

Срок действия договора начинается, как правило, после уплаты всей суммы платежа, а если предусматривается его рассрочка, то после внесения первого взноса. Срок может составить от двух месяцев до 1 года.

Срок действия прекращается после истечения времени, на которое был заключен договор, при неуплате очередного просроченного платежа, а также гибели имущества, принятого на страхования.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят:



  1. документы и деловые книги,

  2. наличные деньги и ценные бумаги,

  3. рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты,

  4. комнатные растения, семена, саженцы,

  5. кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы,

  6. имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Размер страхового тарифа:

  • по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,

  • по страхованию домашнего имущества -1-5%,

  • по страхованию животных 5-20%,

  • транспортных средств 1-12%,

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.



Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

  • пожара;

  • стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)

  • противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

  • падения летательных аппаратов или их обломков;

  • взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

  • аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

  • подтопления грунтовыми водами;

  • наезда наземного транспортного средства;

  • непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

  • внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

  • умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

  • дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

  • несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

  • использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

  • естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:

  • воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

  • военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

  • гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

  • конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

Страхование строений, принадлежащих гражданам, проводится в добровольной форме. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

Страхование строений производится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается как на все, так и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора.

Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Минфином.

Договор заключается по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим договор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство.
Страхование средств транспорта - вид страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По действующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

К объектам страхования относятся автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см3, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных) катера и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварий. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно - (водно) - транспортного происшествия: столкновения с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т. п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекла камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.
Страхование домашнего имущества - вид страхования, при котором страхуются предметы домашней обстановки, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи: предметы интерьера и домашней обстановки, мебель, предметы домашнего обихода и личного пользования, бытовая техника, кино-, фото-, аудио- и видеотехника и другое домашнее имущество.

Риски, подлежащие страхованию:



  • пожар, удар молнии, взрыв газа;

  • взрыва газа, используемого в бытовых целях;

  • аварий отопительной, водопроводной и канализационной сетей, проникновение воды из соседних (чужих) помещений;

  • стихийные бедствия;

  • противоправные действия третьих лиц - попытка или совершение поджога, кражи, грабежи, разбоя, хулиганских действий, вандализма;

  • наезд транспортных средств, не принадлежащих Страхователю;

Страховая сумма для домашнего имущества - это рыночная стоимость имущества на день заключения договора страхования.

Страховые тарифы устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае и преимущественно зависят от таких факторов, как: от включенных в договор страхования рисков, срока страхования, условий обеспечения безопасности и сохранности страхуемого имущества, мер противопожарной безопасности, вида имущества, условий страхования (валюты страхования, размера и вида  франшизы, использования рассрочки платежа страховой премии и т.п.).

Средняя стоимость полиса по страхованию квартир, домашнего имущества и общегражданской ответственности составляет:


  • по квартирам (не включая внутреннюю отделку) - 0,20 %;

  • по внутренней отделке квартир - 0,35 %;

  • по квартирам (включая внутреннюю отделку) - 0,30 %;

  • по домашнему имуществу - 0,50 %;


Страхование отделки

Классическая программа страхования отделки помещения предусматривает комплексную защиту покрытия стен, пола и потолка, встроенных шкафов, балконов и лоджий с застеклением, окон, дверей и так далее, включая инженерное оборудование (системы отопления, пожаротушения, сигнализации, сантехническое оборудование, системы кондиционирования и вентиляции и другие). Однако при страховании недвижимости и внутренней отделки по классическим программам клиенту необходимо предоставить объемный пакет документов.

Впрочем, наряду с классическими программами страховщики предлагают и экспресс-продукты, позволяющие получить полис в течение нескольких минут без осмотра квартиры и предоставления многочисленных бумаг. В этом случае из документов от клиента потребуется только паспорт и примерные данные объекта страхования.

Страховой взнос в зависимости от ряда факторов может составлять 0,6-1,2% от страховой суммы в год.

Кроме того, можно застраховать и свою гражданскую ответственность: в случае причинения ущерба имуществу соседей расходы возьмет на себя страховая компания.

Глава 3. Состояние рынка имущества и перспективы развития.
Состояние.

В настоящее время происходит увеличение спроса на все виды услуг в секторе страхования недвижимого и движимого имущества, принадлежащего гражданам.

Страховать имущество становиться хорошим тоном и у предпринимателей, и у обычных граждан. Подтверждение тому – растущие сборы страховщиков. Как сообщает ФССН, объем страховой премии российских компаний по имущественному страхованию составил 274,3 млрд рублей.

Правда, эксперты отмечают некоторое снижение динамики сбора премии, а также существенное увеличение страховых выплат. Подобная ситуация объясняется рядом фактов:

В первую очередь происходит очищение рынка от схем, которые не предполагают выплат, сокращаются объемы кэптивного страхования. Рост выплат связан и с активным развитием высокоубыточных видов страхования, в первую очередь автострахования. Динамика объема страховых выплат по имущественному страхованию носит опережающий характер по сравнению с премиями. Так, по итогам 2007 года страховые выплаты возросли на 36% по сравнению с прошлым годом.

Изменения, которые происходят в последние несколько лет на рынке имущественного страхования, большинство экспертов связывают с ростом страховой культуры населения. К тому же сегодня все больше людей приобретают жилье на собственные средства, а не получают по муниципальным программам, и их желание застраховать свою недвижимость вполне понятно. Стимулирует имущественное страхование и развивающаяся ипотека – она способствует росту не только обычного страхования купленной недвижимости, но также залогового и титульного страхования.

Сегодня все виды имущественного страхования востребованы в основном у достаточно обеспеченной категории граждан.

В добровольном страховании имущества на данный момент наиболее востребовано страхование загородной недвижимости – коттеджей, дачных домов. В перспективе ожидается усиление интереса потребителей страховых услуг и к страхованию квартир, особенно их отделки. Это связано с так называемым «ремонтным бумом», который в последнее время охватил россиян: ремонтные и отделочные работы становятся все более сложными и затратными, поэтому естественно, что владелец жилья хочет гарантировать, что вложенные средства не пойдут прахом из-за того, что его соседи сверху забудут закрыть кран.

Если же сравнивать количество страховых случаев, по которым проходили выплаты, то тут лидируют пожары. К примеру, в 2007 году в стране было зафиксировано 240 тыс. пожаров, причем 72,5% из них в жилом секторе. Материальный ущерб от них превысил 4 млрд. рублей. Еще больший ущерб нанесен стихийными бедствиями – более 42 млрд. рублей. По данным Росгосстраха, в 2007 году более 37 млрд. рублей составил материальный ущерб от действий преступников.

Физические лица еще не воспринимают страхование как инструмент, который им поможет пережить финансовые проблемы после наступления страхового случая, скорее, наоборот, считают страховые компании способными только собирать взносы и затягивать выплаты.

Однако главное препятствие для реального и значимого роста страхования имущества физических лиц – это низкий уровень доходов населения. На это ссылаются почти все эксперты.

Слабый интерес потребителей к имущественному страхованию так же объясняется и отсутствием на рынке интересных страховых продуктов. Впрочем, "продуктовый пробел" компании, по мере возможностей, стараются заполнять. Сегодня они предлагают программы, которые должны удовлетворить клиентов самого разного уровня достатка и требовательности. Эксперты отмечают, что на сегодняшний день о своем имуществе заботятся, прежде всего, люди со средним уровнем достатка. По словам экспертов, наиболее популярными сегодня являются программы "экспресс-страхования". По сути, это обычный полноценный договор, который заключается без осмотра объекта страхования. Такие полисы стоят относительно недорого. Договор "экспресс-страхования" можно заключить на любой период - от 15 дней до года. Такая гибкость условий весьма на руку тем, кто хочет заключить договор, например, только на время отпуска.


Но при всех кажущихся преимуществах такого страхования существуют некоторые нюансы, которые впоследствии могут испортить настроение клиентам компаний, если те не слишком внимательно читали договор. Как правило, в таких договорах прописываются так называемые сублимиты для отдельных групп имущества. Например, за испорченную отделку потолка страхователь сможет получить не более 10% страховой суммы, движимого имущества - 15% и т.д. Зачастую это выясняется лишь тогда, когда страховое событие уже наступило. И, получая <копейки>, пострадавший клиент сталкивается с необходимостью доплачивать за ремонт из собственного кошелька.

Владельцам очень дорогого имущества страховщики рекомендуют не жалеть времени и денег и покупать не "экспресски", а стандартные полисы, предусматривающие осмотр имущества. В этом случае определяется стоимость внутренней отделки и предметов интерьера, составляется перечень застрахованного имущества (мебель, бытовая техника, электроника и т.д.). Для таких объектов существует индивидуальный подход и расчет тарифов. Как правило, при таком страховании тариф может составлять от 0,2 до 1% от страховой суммы. Последняя обычно эквивалентна действительной стоимости

Учитывая, что при заключении договора страхования имущества принимается во внимание действительная (среднерыночная) стоимость имущества (страхователи при этом получают страховое возмещение в полном объеме) и берется “Полный пакет рисков”, то даже с различными скидками (бонусные программы) эта сумма может потянуть на несколько тысяч за год страхования. Такие деньги из своей зарплаты выделит единовременно не каждый. И для того, чтобы сделать покупку полиса более доступной, страховая компания идет навстречу своим клиентам, применяя рассрочку при оплате. При этом не применяются никакие повышающие коэффициенты, а страховая компания несет свою ответственность с момента оплаты первого взноса.

Сумма процентной ставки, которую придется платить за свое застрахованное имущество, зависит от страховой компании, которую выбрал клиент. Она самостоятельно устанавливает минимальные и максимальные тарифы по разным видам страховых выплат. И если, к примеру, человек хочет продлить договор страхования, по которому не было страховых выплат, то компания может за безубыточность понизить ставку тарифа за страхование. А если выплата по договору была большая, то ставка повышается.

Например, в старых домах, где велика вероятность возникновения пожара, базовая ставка по договору страхования стен может повышаться в два с половиной раза. Тариф за страхование отделки квартиры (обоев, напольного покрытия и других) — в полтора. За страхование гражданской ответственности человек, проживающий в старом доме, заплатит в два раза больше, чем тот, кто живет в новом.

Сумма, на которую человек страхует свое имущество, то есть страховое покрытие, тоже возникает не из головы и даже не из желания клиента. Она должна соответствовать рыночной стоимости застрахованной вещи. Иначе, если сумма страхового покрытия будет меньше цены застрахованной вещи, то и возмещение за нее окажется неполным. Например, если в квартире провели евроремонт на 300 тысяч долларов, а заключили договор на 100 тысяч, и убыток будет выплачен на одну треть.

Об этом страховщики предупреждают при заключении договора и советуют: если в квартире дорогая отделка, перед тем как заключить договор страхования, надо сделать экспертизу ее рыночной стоимости. В этом случае человек не будет платить за свою недвижимость больше, но и не останется внакладе, если она будет повреждена.

Впрочем, покупать страховку всего имущества на все случаи жизни вы не обязаны. По желанию клиента страховые компании могут страховать отдельные объекты и включать в договор выборочные риски. По словам страховщиков, клиенты часто страхуют только отделку, полагая, что в обычном железобетонном доме полное разрушение квартиры маловероятно. Но если квартира расположена в доме с деревянными перекрытиями, то, как считают специалисты, помимо отделки страхование "коробки" просто необходимо. В таком доме из-за пожара в одной из квартир все здание может сгореть дотла.

Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Однако в последнее время страховщики все чаще стали предлагать своим клиентам актуальные сейчас сезонные полисы. Они действуют ограниченный промежуток времени (полгода или три месяца), и пользоваться ими можно, к примеру, летом, когда квартира остается без присмотра. Такой полис дешевле годового.

Прогнозы на российском страховом рынке.

По прогнозам экспертов, в обозримом будущем российский рынок страхования имущества физических лиц будет расти на 15–20% ежегодно. Многие страховщики рассматривают это направление как весьма перспективное.

Страховые компании начали охоту на клиента – страхователя жилья и домашнего имущества. Этот рынок является достаточно перспективным. Крупный российский бизнес уже поделен между страховщиками, а работа с населением в части страхования имущества еще только начинается. И здесь результат будет зависеть от активности страховщиков, от их способности быстро реагировать на потребности рынка, предлагать новые дополнительные услуги своим клиентам и, конечно, от тарифной политики, рассчитанной на различные слои населения.

Страховщики стараются минимизировать транзакционные издержки на заключение договоров страхования жилья, разрабатывают оптимальные условия страхования, создают различные универсальные, коробочные продукты, предлагают заключать индивидуальные договоры. Уменьшается количество документов, необходимых для оформления страховки, появляется возможность застраховаться без предварительной оценки стоимости имущества. Постепенно отпадает необходимость собирать массу справок и официальных документов, подтверждающих, что страховой случай произошел и повреждено именно застрахованное имущество, так как многие страховщики производят выплаты на небольшие суммы без всяких справок.

Расширяется объем рисков, включаемых в страховое покрытие. Страховщики разрабатывают комплексные продукты, включающие в себя, помимо традиционного страхования имущества (повреждение имущества в результате пожара, взрыва и так далее), страхование гражданской ответственности за повреждение имущества соседей, страхование ГО владельцев домашних животных и страхование от несчастных случаев всех членов семьи, проживающих в страхуемой квартире или доме. В борьбе за клиента страховщики готовы предоставлять дополнительные сервисные услуги по комплексной уборке и экстренному ремонту окон и дверей (в случае кражи со взломом), оплате расходов на временное проживание (в случае, если жилье становится непригодным для жизни). Если страхователь не может выплатить полную стоимость полиса единовременно, то ему предоставляется возможность платить в рассрочку.

Таким образом, можно утверждать, что со стороны «предложения» созданы все условия для развития рынка страхования жилья. Однако будущее данного рынка зависит от факторов, находящихся на стороне «спроса», – уровня доходов населения, заботе людей о своем будущем и степени доверия к страховым компаниям. Увеличение доходов населения и существенный рост стоимости жилья могут сыграть важную роль в стимулировании спроса на данный вид страхования. Однако для дальнейшего развития этого рынка изменения должны произойти в умах потенциальных страхователей. Забота о будущем и доверие к институту страхования прививается людям годами.

На принятие решения о страховании жилья влияет персональная оценка каждым вероятности наступления страхового случая и наличие чувства собственности. Загородные дома и дачи воспринимаются собственниками как личное имущество чаще, чем квартиры в многоэтажках. По статистике, количество проданных полисов по страхованию строений в два раза превышает продажи полисов по страхованию квартир.

С развитием страхования имущества физических лиц все большие обороты будет набирать и страховое мошенничество в этой сфере.

Страховщики стараются оградить себя от случаев мошенничества путем введения дополнительных условий в полисе (например, ограничения максимальной выплаты страхового возмещения по каждому предмету при заключении договора без осмотра). Кроме того, иногда обязательным требованием является предоставление фотографий, отражающих состояние имущества на момент заключения договора страхования, а в ряде случаев для осмотра имущества привлекаются штатные сотрудники профильных отделов компаний, занимающиеся страхованием имущества. Некоторые виды движимого имущества на страхование принимаются только на специальных условиях (например, ювелирные изделия, ноутбуки, снегоходы, квадроциклы и прочее).

По словам аналитика рейтингового агентства «Эксперт РА» Алексея Терского, в 2007 году объем рынка страхования недвижимых объектов граждан составил около 7% совокупных взносов по страхованию имущества, то есть около 19 млрд рублей. По данным «Эксперт РА», за первое полугодие 2007 года лидерами рынка страхования недвижимости стала система «Росгосстрах», компании «РЕСО-Гарантия» и «Страховой Дом ВСК» [6].

По мнению аналитиков, страховой рынок сегодня находится на пороге настоящего бума в страховании недвижимости. По прогнозам перспективы рынка страхования недвижимости весьма оптимистичные. Строительный бум продолжается, и происходит обновление жилого фонда как городского, так и сельского, а новые объекты на 50-70% обеспечиваются страхованием. При сохранении нынешних тенденций в строительном секторе рынок имеет отличные шансы для развития.
Развитие страхования имущества физических лиц в ближайшие 5-6 лет будет, прежде всего, связано с динамикой ипотечного кредитования в России. Без учета эффекта ипотеки сборы по страхованию имущества физических лиц, по нашей оценке, могут вырасти с 190-200 млн. долл. в 2004 г. и до 400-450 млн. долл. в 2010 г.

Прогнозы и перспективы развития рынка страхования квартир Пермского края.

Перспективы развития рынка страхования квартир в Пермском крае достаточно многообещающи. Рынок пока развит недостаточно, а его потенциальная емкость огромна.

Представители пермских страховых компаний ожидают в 2008 всплеск активности населения по страхованию жилья.

Кроме того, дальнейшее развитие ипотеки и возможное введение обязательного страхования квартир (вопрос, уже неоднократно обсуждавшийся в Государственной думе, – по принципу ОСАГО), безусловно, простимулирует приобретение гражданами страховых полисов.

Продукты различных СК будут совершенствоваться, дорабатываться с учетом возрастающих потребностей клиентов. Также за счет массового внедрения экспресс-продуктов возможно снижение тарифов и общее удешевление услуг страхования квартир и домашнего имущества, что, безусловно, будет положительно оценено потребителями.

Глава 4. Страхование имущества физических лиц на примере СК «Росгосстрах-Поволжье».
Компания «Росгосстрах» на протяжении многих десятилетий активно работает в данном клиентском сегменте, предоставляя надежную страховую защиту и качественное клиентское обслуживание. Отрадно, что все больше граждан осознают необходимость цивилизованно и ответственно защищать свои имущественные интересы.

«Росгосстрах» осуществляет операции по страхованию имущества физических лиц на всей территории Российской Федерации - от Калининграда до Камчатки. При этом тарифная политика компании максимально адекватна для каждого региона России, что исключает формальные подходы к страхованию имущества физических лиц.

Сегодня «Росгосстрах» предлагает ряд программ по страхованию имущества физических лиц, позволяющих удовлетворить практически все потребности физических лиц в страховании - от страхования коттеджей и дачных сооружений, элементов ландшафтной архитектуры до страхования домашнего имущества, включая инвентарь и даже уникальные и антикварные предметы.

Учитывая, что в настоящее время в основном развивается строительство по индивидуальным проектам с использованием различных строительных материалов, страховые компании проводят не только осмотр загородных объектов, но и осуществляют их оценку для целей страхования. Без проведения осмотра и соответствующей оценки объекта страхования возможно заключение договора страхования при условии, что стоимость недвижимости не превышает установленного в страховой компании «стоимостного порога» для принятия объекта на страхование без осмотра и оценки.

Компания активно продвигает на рынок новый комплексный продукт «РГС-Экспресс», который позволяет быстро и без особых формальностей заключить договор о защите от непредвиденных ситуаций. Клиент сам выбирает объем страхового покрытия и страховые суммы, а «Росгосстрах» берет на себя расходы по ремонту и замене поврежденного имущества. Самое главное - привлекательная стоимость страхования, которая не обременит семейный бюджет.

Вот некоторые страховые программы:


  1. Дом, имущество

Росгосстрах имеет уникальный опыт страхования имущества физических лиц на всей территории Российской Федерации. На протяжении многих десятилетий компания предоставляет надежную страховую защиту и качественное клиентское обслуживание целым поколениям наших сограждан. В настоящее время более 11 млн. семей застраховали свое имущество в Росгосстрахе.

Воспользовавшись услугами Росгосстраха, клиент получает комплексную защиту жилья и практически всего, что в нем находится:



  • мебель, аудио-, видео- и фотоаппаратура, предметы оптики, электроника и бытовая техника, в том числе компьютеры, периферийное оборудование, оргтехника

  • музыкальные инструменты

  • одежда, белье, постельные принадлежности, обувь, посуда, книги;

  • карнизы, жалюзи, ковры и ковровые изделия

  • детские коляски, детские игрушки, искусственные елки, елочные украшения; прочее имущество.

  • велосипеды, мопеды, не подлежащие регистрации в установленном порядке; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам

  • коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы при наличии у Страхователя документа компетентной организации об их полной оценке

  • изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

  • охотничье огнестрельное оружие при наличии разрешения компетентных органов на его хранение и ношение в установленном порядке

  • зимний сад, набор элементов ландшафтной архитектуры, экзотические комнатные растения, цветочно-декоративные культуры

  • элементы внутренней отделки и установленное инженерное оборудование строения, квартиры

Также можно застраховать:

  • строительные материалы, предназначенные для строительства дома, бани, гаража и т.д., а также материалы, предназначенные для текущего ремонта квартиры

  • хозяйственный, садовый, спортивный, туристский, охотничий, рыболовный, пчеловодческий инвентарь

  • столярные, слесарные станки, водяные насосы, газонокосилки, дрели и т.п.

  • надгробия - памятники, ограждения, навесы и другие дополнительные сооружения

  1. Страхование загородного дома/дачи

«РОСГОССТРАХ ДОМ» (смотреть Приложение)

Всегда особым спросом пользуется страхование загородной недвижимости. Развитие этого наиболее востребованного вида имущественного страхования в нашей стране в последние годы, продиктовано активизацией городского и коттеджного строительства, ростом благосостояния людей. Специалисты и агенты Росгосстраха проводят не только осмотр объектов, но и осуществляют их оценку для целей страхования, а также консультируют Страхователей по вопросам выбора оптимальных условий страхования, необходимости принятия мер, снижающих фактор пожароопасности.

Без проведения осмотра и соответствующей оценки объекта страхования можно заключить договор страхования при условии, что стоимость недвижимости не превышает установленный в страховой компании "стоимостной порог" для принятия объекта на страхование без осмотра и оценки.

Помимо жилого дома страхователя, могут быть застрахованы баня, гараж, хозяйственные постройки на участке и т.д.



  1. Страхование квартиры

«РОСГОССТРАХ КВАРТИРА» (смотреть Приложение)

Каждый благоразумный хозяин стремится сохранить нажитое. Весьма часто квартира – это самое дорогостоящее имущество, которое имеет человек. Между тем, угрозы для квартиры и того, что находится в ней (домашнего имущества и отделки), могут быть самыми разнообразными – кражи, затопление, пожар и многое другое.

Программы муниципального страхования обычно не покрывают и половины стоимости причиненного ущерба. Кроме того, они очень ограничены по набору страховых рисков. Поэтому такой полис стоит дешевле, чем полис индивидуального страхования.

Если клиент очень занятой человек, и ему некогда тратить время на скрупулезное заключение страхового договора, то он может воспользоваться возможностью страхования «без осмотра». Но он должен понимать, что в этом случае компания берет на себя дополнительный риск, который «зашит» в стоимость страхового полиса. Это стоит дороже! Кроме того, такой полис предусматривает, как правило, много ограничений по выплате страхового возмещения.

Одновременно со страхованием имущества страхователь также может застраховать свою ответственность при его эксплуатации.

Например, при пожаре может пострадать квартира или дом соседей. В этой связи к страхователю может быть предъявлен иск с требованием возместить ущерб.

Страховой полис Росгосстраха покрывает ответственность практически по всем рискам, которым подвержено имущество граждан: пожар, взрыв, затопление, кража, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов и другим.

Как правило, договор страхования имущества и ответственности перед третьими лицами заключается на один год. Однако по желанию этот срок может быть сокращен.

Росгосстрах также предоставляет физическим лицам следующий перечень услуг по страхованию ответственности:


  • гражданской ответственности владельцев имущества;

  • профессиональной ответственности деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой;

  • профессиональной ответственности риэлтера;

  • профессиональной ответственности медицинских работников.

Тарифная политика Росгосстраха адекватно соответствует специфике каждого региона России и исключает формальные подходы к страхованию имущества физических лиц.

Для определения страховой суммы (то есть той суммы, в пределах которой Росгосстрах несет ответственность по договору страхования) за основу принимается действительная стоимость вашего имущества, определяемая на основании его рыночной стоимости.

Если страхователь не уверен, что сможет точно определить стоимость своего имущества, ему поможет представитель страховой компании . К оценке может быть привлечена специализированная оценочная компания.

Стоимость страхования зависит от множества факторов, которые указываются во время заполнения Заявления на страхование, а также от итогов осмотра.



Документы

Основными документами для оформления договора страхования недвижимого имущества являются документы, удостоверяющие наличие имущественного интереса:



  • государственные акты о предоставлении земельного участка в собственность;

  • свидетельство о праве собственности на объект недвижимости (земельный участок);

  • договор купли-продажи;

  • справка БТИ;

  • иные правоустанавливающие документы.

Дополнительно для заключения договора страхования в большинстве случаев необходимы:

  • заполненное Заявление на страхование;

  • в ряде случаев – документы, подтверждающие стоимость застрахованного имущества.

Если у клиента на руках будут все необходимые для заключения договора документы, процедура оформления полиса страхования имущества не займет много времени.

Заключение
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

В данной курсовой работе была рассмотрена проблема рынка страхования имущества физических лиц. А именно был подробно рассмотрен состав рынка, были рассмотрены конкретные объекты страхования, риски и условия. Так же я проанализировала состояние рынка страхования имущества физических лиц на 2007 год по России и Пермскому краю и сделала прогнозы.

По итогам моей курсовой работы можно точно сказать, что рынок страхования имущества физических лиц развивается и будет развиваться в дальнейшем. Причем не только на уровне России, но и на региональном уровне, а именно на Пермском страховом рынке.

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.




Список литературы

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч.2, гл.48.

  2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г.

  3. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997 г.

  4. Газета «Деловое Прикамье» № 26-27. 2007 год;

  5. Журнал «Страховое дело».

  6. Интернет-сайты: www.strahovka.info, www.insur-info.ru, www.rgs.ru, www.raexpert.ru/researches/insurance, www.allinsurance.ru, www.prostrahovanie.ru, www.expert.ru.



Похожие:

Понятие и сущность страхования имущества? icon«Особенности страхования интеллектуальной собственности и перспективы его развития в России»
Законодательные предпосылки и возможности создания механизма страхования интеллектуальной собственности
Понятие и сущность страхования имущества? iconЛекция Тема: "Введение. Логика как наука, ее становление и значение. Понятие" План: Сущность логики

Понятие и сущность страхования имущества? iconУчебно-тематический план № Название
Понятие о христианском богослужении. Источники. Сущность, содержание и формы христианского богослужения
Понятие и сущность страхования имущества? iconКонтрольные вопросы к кредиту 1 Предмет философии науки. Понятие, структура и функции науки. Научное познание и его сущность
Философия русского космизма и учение В. Вернадского о биосфере, техносфере и ноосфере
Понятие и сущность страхования имущества? iconСущность химической реакции. Классификация химических реакций
Что называется химической реакцией? В чем ее сущность? Чем химическая реакция отличается от ядерной реакции?
Понятие и сущность страхования имущества? iconПрограмма курса "Базы данных"
Модель “Сущность-связь” (er-модель). Элементы модели: сущность, атрибут, связь, идентификатор. Типы связей. Степень связи. Минимальная...
Понятие и сущность страхования имущества? icon1 Собственником имущества Учреждения является Брянская область

Понятие и сущность страхования имущества? iconПеречень объектов, включенных в актуализированную региональную программу капитального ремонта общего имущества

Понятие и сущность страхования имущества? iconФедеральный фонд обязательного медицинского страхования
«Программа подготовки специалистов, осуществляющих контроль объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи...
Понятие и сущность страхования имущества? iconРешение определённой слу (формулы Крамера)
Понятие алгебраической операции и числового поля. Понятие матрицы над полем P. Перестановки и их свойства. Определение определителей...
Разместите кнопку на своём сайте:
docs.likenul.com


База данных защищена авторским правом ©docs.likenul.com 2015
обратиться к администрации
docs.likenul.com